50万房子用公积金能省多少钱(公积金50万每月还多少)

最新LPR出炉:

1年期LPR为3.7%;

5年期以上LPR为4.45%,均与上月持平。

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很可惜,万众期待的降息并没有到来。

但是央行不降息,跟我地方银行有什么关系?

这两个月的地方银行突出一个字:“猛”。

自从上面下达了助力中小微企业主“敢贷愿贷能贷会贷长效机制”后,地方银行开足马力放水。

首套房房贷利率最低4.25%,经营贷更是降到了前所未有的3.3%。

但是,这种福利不属于存量客户。

房贷利率只能在明年年初才能吃到降息的甜头,现在依旧需要承担6%左右的利率。

真正吃到放水福利的,其实是经营贷。

所以,可不可以把房贷转成经营贷呢?

01

窗口期转贷能省多少?

目前的窗口期会有多久?

专家也没有给出明确答案,只给了年前这个模棱两可的答案。

转贷从2021年之后就是一个比较敏感的话题。

但巨大的利差空间,确实给了它可行的必要与价值。那转贷能省多少?

以一个在6月中旬成功转贷的客户为例:

王先生2010年买下120万的房子,首付36万,房贷按揭84万。利率6.35%,30年还清,月供5226元,利息总额104万。

王先生拥有一套120万的全款房,在通过银行抵押后可贷额度为84万,年化3.8%,每月还款2658元。剩下20年总利息63.7万,相比较按揭利息总额共节省41万。

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这种情况还只是最保守估算,因为王先生的房子在10年内已经涨到了300万。

他能贷出的金额实际是210万,这笔资金是在不卖房的前提下让房子的升值部分变现,有需要是可以拿去使用的。

只要你的房子有房产证和剩余价值,都是可以办抵押的,转抵押能最大程度发挥房子的剩余价值。

贷出来的钱,除了还清按揭款、每月节省利息外,还能结清小贷、网贷、信贷、信用卡等繁杂的小额负债,优化你的负债结构,减轻生活压力。

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02

转贷需要准备什么

01.

房本需到手

这是最基本的条件,不论是抵押经营贷还是抵押消费贷,都需要有房本进行佐证。在贷款前需要提前准备好房本。

02.

按揭需还6个月以上

一般按揭房去转贷有两种方式,一是结清尾款再做抵押;二是直接做抵押。

不论是哪种方法,都需要给银行提供至少半年的还款证明,证明你不是在套现。

03.

需要有营业执照

市面上那些3.3%-4%利率的优质贷款,大多都是经营性抵押贷。都是必须持“执照”才能下款的,要求经营执照,经营场所甚至经营痕迹。

当然,忽略操作手法,这些都可以解决,但确实会过滤掉一些保守觉得”执照“麻烦的群体。

04.征信不能有连三累六

这个没什么好说的,每个银行的标准都不一样,大多是要求不能连三累六。

有些银行可能要求更低,但不论选哪家银行,记得征信不要出现当逾即可。

05.需要做好流水资料

这个涉及到对公流水和个人流水,具体怎么包装做资料在之前的文章有详细解读,这里不多说。

03

转贷要注意什么?

房贷转贷主要是看中了两种贷款中间巨大的利差空间,但是现在,我要给各位打个预防针,好东西永远是有门槛的,不是所有人都适合做。

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风险性

转贷所面临的第一道门槛就是“风险”。

说到底,抵押贷的本质是扶持企业的普惠性贷款,资金并不能让你明目张胆的流进楼市。

所以这就需要你及时做好贷后维护,维护好个人征信和“企业”主体,做了抵押后,部分银行贷后一个月查一次法人主体资质。

垫资成本

如果你没有能力直接结清贷款,那必然少不了借钱垫资的过程。如果是找朋友借还好,但如果是找垫资机构,那免不了每日万1-3的手续费。这个成本需要想好

浪费了公积金

原按揭有公积金贷的话,转抵押贷就要一起结清,超低的贷款利息不能继续享受。

年限短

按照目前央行的规定,抵押贷的授信是不能超过十年的,也就意味着你没过几年就要到银行去续贷

当然,如果你真的想做20年以上的抵押贷,那只能选择气球贷。气球贷是确确实实能做到20年,但是后期的还款压力会非常大。

小结

按揭房贷转成房抵经营贷,一方面是涉及到虚构贷款申请条件,有一定的风险;另一方面,还需衡量其中的成本。

如果要转成经营性贷款需要名下有公司,这意味着注册公司需要一定成本,此外,转贷需要在上一家银行解抵,把尾款结清才行,结清尾款的资金可以是自己的现金,也可以是过桥资金,这都是需要考虑的资金成本。

04

哪些人适合转贷?

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转贷比较适合这几种人:

1. 二套首付比例太高的。在按揭下款遥遥无期的时候,动过心思的;

2.拿了房子后现金流紧张,某些基于投资目的购买房产的;

3. 原房贷利率过高房贷压力大,且房子有一定抵押额度空间的;

4. 适用真实经营的生意人,提高资金利用率,维持经营现金流的。

转贷的“羊毛”不是所有人都能薅的,对于一听说有利差,就兴致冲冲不做任何准备和了解,就去薅羊毛的朋友。


我只想说句,小学生都知道银行开在公路边。

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